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Entrevista a ingeniero con 17 años de libertad financiera

CoiimJavier es uno de los asistentes al taller “Libertad financiera para ingenieros” que impartí en el Colegio de Ingenieros Industriales de Madrid. Puedo describirlo como un tío simpático, inteligente y que ha sabido gestionar muy bien sus finanzas personales desde joven.

Aquí tienes la entrevista que le realicé después del taller.

Javier, ¿qué edad tienes y cuánta libertad financiera?

Tengo 41 años y tengo unos 17 años de libertad financiera. 17 con mi vida actual en Madrid, pero susceptible de pasar a unos 25 con sólo mudarme a Granada, donde ya me compré una casa en un pueblo no turístico por lo mismo que algunos pagan por un garaje en Madrid. Decidí realizar esta inversión por si la situación económica empeoraba y me “veía obligado” a desplazarme a un lugar menos caro que la capital.

Hay muy pocas personas de tu edad con un colchón financiero tan grande. ¿Cómo la has conseguido? ¿Te ha tocado la lotería?

Ganando más que la media de mi profesión a costa de ser flexible en cambiar de trabajo o país si la oportunidad se presentaba; y gastando menos que mi vecino y mucho menos que mis “iguales” (ex compañeros de carrera, colegas del trabajo, etc.)

¿Qué beneficios tiene para ti tener tanta libertad financiera?

Cierta tranquilidad de poder orientar mi futuro con menos cortapisas que si tuviera “números rojos”; en el trabajo sin duda una mayor productividad (menor estrés) y mayor eficiencia (me permito descartar trabajos para concentrarme en los óptimos); y todo ello con el objetivo a medio plazo de tener una jornada laboral más razonable (1) y un objetivo a largo plazo de una jubilación anticipada en condiciones de salud que me permitan disfrutarla (2)

(1) de ingeniero expatriado llegué a estar en proyectos donde las jornadas, sin horas extra, eran de 6 días a la semana y 10 horas diarias, es decir, unas 2400 horas anuales; y ahora, como freelance, estoy en 1322,75 horas anuales, menos que las 1665h de media de los trabajadores a tiempo completo en España. Y sí, las tengo contabilizadas milimétricamente con www.tsheets.com/ porque parte de mi “éxito” se debe a que siempre intento maximizar el factor “ingresos netos / tiempo gastado”

(2) Mi carrera profesional “seria” empezó cuando empecé de ingeniero con 25 años. En ese momento tuve claro que no quería jubilarme a la edad impuesta por el Gobierno de turno, y en esto quizás me influyó el hecho de que mi padre falleció con anterioridad y tras sólo 1 años de plena jubilación; y pensé que jubilarme a los 45 años me daría para poder viajar como me gustaba. Fui demasiado optimista y me equivoqué: creo que finalmente me jubilaré a los 50 .

¿El camino ha sido duro? ¿Qué es lo que más te ha costado?

En absoluto, quizás porque tengo unos objetivos vitales diferentes a muchos y gustos más austeros. Pero esto es una elección, no una obligación. No pocas veces puedo haber sido tildado de tacaño o “cutre”, pero no lo veo así. He gastado cuanto he querido, pero malgastado poco. Por poner un ejemplo: Me gusta la comida japonesa, pero aunque pueda permitirme ir a Kabuki cada semana, prefiero el buen sushi a domicilio y dejar Kabuki para alguna ocasión especial … bianual

Si pudieras dar un solo consejo a alguien que quiere tener tanta libertad financiera como tú, ¿cuál sería?

Ajusta tu gasto al mismo nivel que el de un amigo tuyo que sabes que gana menos que tú y que sabes que es feliz, y si vives en pareja, que sea con alguien que gaste menos que tú.

 
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Truco 5 para ahorrar: genera ingresos pasivos

Por Luis Pita.

Mi madre trabaja como profesora de universidad y mi padre como policía. También mis abuelos eran asalariados de empresas, por eso desde pequeño siempre creí que la única forma de tener ingresos es trabajando en una empresa y ganando un sueldo. ¡Qué equivocado estaba!

Es muy importante saber que existen dos tipos de ingresos: activos y pasivos.

Los ingresos pasivos son los que recibes sin necesidad de un trabajo constante o una inversión regular. Por ejemplo, si eres propietario de un apartamento y lo alquilas a otras personas, el dinero que recibes es un ingreso pasivo.

Si eres músico y tocas en un concierto, el dinero que recibes por tocar es un ingreso activo porque requiere tu tiempo. Sin embargo, los royalties que recibes por tus canciones que suenan en la radio o en la televisión son ingresos pasivos porque no requieren más tiempo del que ya has realizado con la composición, interpretación y grabación de la pieza.

Los ingresos pasivos tienen una gran ventaja. Aunque requieren una inversión inicial de tiempo o dinero, después no requieren de tu trabajo. Por eso te generan una enorme libertad financiera. Estas son cuatro fuentes de ingresos pasivos que puedes generar fácilmente:

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Truco 4: ¡Deshazte de tus deudas, ya!

Todos los días, en todos los medios de comunicación imaginables te bombardean con mensajes publicitarios ofreciéndote facilidades de pago:
¡Compra ahora y no pagues hasta septiembre!o ¡Te lo financiamos al 0% de interés durante los seis primeros meses!

Puede parecer que todo son ventajas pero hay que tener en cuenta los tres grandes peligros de endeudarte:

Gastas más de lo que necesitas. Con esas financiaciones consiguen hacer que compres más cosas de las necesarias.
Te cuesta mucho más dinero que pagar al contado ya que tienes que pagar los intereses.
Te conviertes en esclavo del dineropor la necesidad de hacer frente a los pagos mensuales: adiós a tu libertad.



¿Si quieres reducir tu deuda, qué debes hacer?

El primer paso es muy sencillo: no endeudarte más. Este es el paso más difícil, porque una vez nos acostumbramos al crédito, es difícil parar.

El segundo paso es deshacerte de tu deuda actual. Una forma muy efectiva es la siguiente: utilizar el dinero que preahorras cada mes para pagar tu deuda más pequeña. Una vez la hayas pagado, utilizar el dinero que pagabas todos los meses por esa deuda para ayudarte a pagar la siguiente, y así sucesivamente hasta que termines con tus deudas.

Por ejemplo, imagínate que tienes tres deudas:

1º – Un préstamo personal a 1 año, por el que pagas 150 euros al mes.
2º – Un préstamo por el coche a 3 años, por el que pagas 100 euros al mes.
3º – Una hipoteca a 30 años por la que pagas 700 euros al mes.

Empiezas con la deuda más pequeña: el préstamo personal. Decides utilizar los 300 euros que preahorras todos los meses en pagarla, así que en seis meses la has liquidado. 

Después utilizas esos 150 euros más el dinero de preahorro para pagar el préstamo del coche: ahora ya tienes 450 euros cada mes pagando la deuda y la liquidas en menos de un año. Después te dedicas a pagar la hipoteca, pero ahora cuentas con 550 euros extra al mes.

Como ves, este método acelera el ritmo al que pagas tus deudas y además tiene un importante efecto motivador: vas venciendo a tus deudas, una a una sin grandes esfuerzos van desapareciendo.

Fotografía: pastorcortes.net



 
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Truco 3: Ahorra tus aumentos de salario

Cuando tenemos dinero en el bolsillo, es muy difícil no gastarlo. Si entras en el centro comercial con los bolsillos llenos y ves ese videojuego que tanto te gusta, o esos pantalones que te sentarían genial, tienes que hacer un esfuerzo de voluntad sobrehumano para no comprarlos… Lo mismo nos pasa cuando recibimos un aumento de sueldo.

Nos encontramos con más dinero en el bolsillo así que nuestro nivel de gasto inmediatamente sube y se adapta al nuevo nivel de ingresos. Empezamos a necesitar cosas que antes ni imaginábamos poseer: un coche nuevo, una cena en ese restaurante tan de moda, la suscripción al gimnasio…, una lista interminable. Esta espiral del gasto creciente te atrapa independientemente de si tienes un nivel de sueldo alto o bajo.


Una forma muy sencilla de romper la espiral del gasto creciente es ahorrar las subidas de sueldo. Como el dinero de la subida no llega a tu bolsillo, nunca tienes la tentación de aumentar tu nivel de gasto. Ahorras sin ningún esfuerzo de voluntad.

Durante los diez primeros años de vida laboral de las personas es frecuente que su sueldo llegue a doblar lo que recibía cuando empezó. Utilizando el truco de preahorrar las subidas de sueldo, te resultará muy fácil llegar a ahorrar todos los meses una cantidad considerable sin ningún esfuerzo.


Luis Pita
Autor de Ten peor coche que tu vecino
 
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Cuando pagas a plazos, pagas el doble

Es difícil pagar las cosas a “tocateja”, de hecho cada vez es más difícil puesto que nos estamos acostumbrando a utilizar más las tarjetas de crédito que el dinero contante y sonante, y los cómodos plazos nos permiten adquirir todo aquello que necesitemos o queramos con la mayor prontitud. 

La ventaja es evidente: aunque no tengas dinero real puedes comprar lo que quieras; la desventaja está clara igualmente: cuando pagas a plazos pagas el precio del objeto mas unos cuantos intereses… ¿Y eso a ti, de verdad te interesa? Horacio ha reflexionado sobre todo esto…



Capítulo 6

Cuando pagas a plazos, pagas el doble
 
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Truco 2: Preahorra al menos la décima parte de tu sueldo

Preahorrar consiste en pedirle a tu banco que todos los primeros de mes separe una parte de tu sueldo y la ponga automáticamente en una cuenta de ahorro, no tienes que hacer el esfuerzo de resistir a la tentación de gastarlo: ahorras automáticamente, sin darte cuenta.

Los resultados entre las personas que preahorran y nos siguen en www.tenpeorcochequetuvecino.com hablan por sí mismos. Estas personas ahorran de media un 17% de sus ingresos anuales, diez veces más que las personas que intentan ahorrar a final de mes. Además de que ahorran más cada año, las personas que preahorran también lo hacen de forma más constante y durante más años. La razón es evidente, una vez que das la orden al banco de que ahorre una parte de su salario todos los meses, lo difícil es dejar de ahorrar.

¿Pero si apenas llego a fin de mes, cómo voy a preahorrar?
A veces pensamos que justo en este momento estamos muy apurados de dinero, pero que en cuanto ganemos un poco más, entonces sí empezaremos a ahorrar. Nunca es así. Cuando ganas el doble: gastas el doble

Si piensas que estás realmente muy apurado para llegar a fin de mes, simplemente empieza a preahorrar una cantidad pequeña, por ejemplo 50 euros al mes. Dentro de tres meses verás que tu vida sigue exactamente igual; esto te animará a preahorrar aún más y a hacer crecer tus ahorros más rápido. 

Luis Pita
Autor de Ten peor coche que tu vecino
 
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Invertir sin ser un experto.

Uno de los problemas que se nos plantean cuando tenemos unos pequeños ahorros es que no sabemos cómo sacarle rentabilidad. ¡Vamos, que normalmente no somos expertos financieros! Tenemos una buena noticia: no hace falta serlo. 


Horacio consigue ahorrar un poquito y con un consejo básico, logra sacarle más rendimiento a su dinero.


Capítulo 5

Cómo invertir sin ser un experto
 
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Truco 1: Ten peor coche que tu vecino

Truco 1: Ten peor coche que tu vecino

Entre 1995 y 1996, Thomas Stanley y William Danko llevaron a cabo la investigación.

Lo que descubrieron Stanley y Danko es que la mayoría de los millonarios siguen el modelo de Amancio Ortega: beben cerveza o vino, no champagne; lucen relojes de cuarzo y conducen coches sencillos, nada que ver con Ferraris o BMW último modelo. Es más, el estudio concluyó que un nada desdeñable 37% de ellos conduce coches de segunda mano.


Los millonarios, aunque nos sorprenda, son personas que tienen en muy alta estima el dinero que han ganado. Éste es el motivo por el que suelen conducir coches en los que encuentran una buena relación calidad-precio. Además, saben que el valor de un coche se deprecia enormemente en cuanto lo sacas del concesionario, así que como hemos visto, un porcentaje alto de millonarios prefiere comprar coches de segunda mano.

Las personas que conducen coches de lujo o últimos modelos necesitan mostrar su estatus a los demás.  Para ellos, mostrar su estatus social es lo más importante, pero esto no suele corresponder con una vida libre y feliz: son esclavos de la imagen

Los millonarios, no necesitan mostrar a los demás que tenían dinero.
¿Este truco se aplica solo a los coches?

En absoluto, lo puedes aplicar con cualquier artículo (un traje, un reloj, una bicicleta, un ordenador, un collar, etc). La idea es muy sencilla, vivir por debajo de tus posibilidades, en lugar de intentar superar el tren de vida de la gente que te rodea.

Vivir a un nivel de gasto adecuado no solo te permite tener un colchón de seguridad ante cualquier imprevisto sino que además, hace que valores mucho más todo lo que tienes y lo disfrutes al máximo.

Luis Pita
Autor de Ten peor coche que tu vecino
 
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Errores más comunes a la hora de invertir

Es normal que cuando uno tiene un poco de dinero para invertirlo quiera tener el total control sobre el asunto y se le ocurra leer unos cuantos libros o paginas web para convertirse en “el perfecto broker”. 


Obviamente esto no es tan sencillo, así que solemos incurrir en algunos errores que son fácilmente evitables si tenemos prudencia y un poco de humildad con respecto a nuestros conocimientos sobre finanzas. 
A Horacio le ocurrió un poco lo mismo, se creció y cayó en tontos errores que podría haber evitado fácilmente.


 Capítulo 4:

 Errores típicos al invertir
 
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Trucos para construir tu Libertad Financiera

En las siguientes entradas te voy a hablar de 7 trucos prácticos para construir tu libertad financiera y empezar a vivir tranquilo:

  • Ten peor coche que tu vecino.
  • Preahorra al menos la décima parte de tu sueldo.
  • Ahorra tus subidas de sueldo.
  • No te endeudes jamás.
  • Y si ya estás endeudado, te ayudo.
  • Genera rendimientos pasivos.
  • Elige un buen asesor para ayudarte con tu dinero.

Puedes aplicarlos todos o solo algunos. Serás tú mismo quien decida cuáles son los más adecuados para ti y cuáles prefieres seguir.

Luis Pita
Autor de Ten peor coche que tu vecino
 
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